स्वस्थ सिबिल स्कोर (Healthy CIBIL Score) के लिए आवश्यक टिप्स:

सिबिल स्कोर हमारे जीवन में एक बहुत ही महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है लेकिन इसके बारे में अधिक जानने के लिए पहले समझते हैं कि क्रेडिट स्कोर (Credit Score)  क्या है और यह हमारी ऋण स्वीकृति शक्ति को कैसे प्रभावित करता है।

CIBIL स्कोर या क्रेडिट स्कोर एक वित्तीय रिपोर्ट कार्ड है, यह किसी व्यक्ति की उधार ली गई राशि का भुगतान करने की क्षमता  को बताता है। यह आपकी क्रेडिट योग्यता और विस्तृत क्रेडिट रिपोर्ट को इंगित करता है जिसमें 5 प्रकार की जानकारी शामिल होती है अर्थात आपका सिबिल स्कोर, संपर्क जानकारी के साथ व्यक्तिगत जानकारी, रोजगार सूचना, खाता जानकारी और पूछताछ सूचना से सम्बंधित जानकारी l

 क्रेडिट स्कोर की गणना देश में क्रेडिट ब्यूरो द्वारा आपके ऋण इतिहास, पुनर्भुगतान रिकॉर्ड, ऋण की संख्या और क्रेडिट कार्ड जैसे कई कारकों को ध्यान में रखकर की जाती है।

 एक क्रेडिट स्कोर 300 – 900 की सीमा में आता है, 900 उच्चतम है। 

उच्च क्रेडिट स्कोर होने से जुड़े कुछ फायदे : अच्छा क्रेडिट इतिहास और जिम्मेदार पुनर्भुगतान व्यवहार का पता चलता है l यह आपको तेजी से ऋण स्वीकृति, बेहतर ऑफ़र, कम ब्याज दरों में मदद कर सकता है। यह आपके वित्त का प्रभार लेने में भी आपकी मदद कर सकता है। इसलिए, किसी को अपने सिबिल स्कोर पर नजर रखनी चाहिए।

कुछ मामलों में हम “3-अंकीय स्कोर” के बजाय सिबिल स्कोर को “NA‘ या ‘NH‘ के रूप में देख सकते हैं, यह बिल्कुल भी बुरी बात नहीं है। NA या NH स्कोर का मतलब नीचे उल्लिखित 3 में से कोई भी 1 हो सकता है:

ए) आपके पास क्रेडिट इतिहास नहीं है या आपके पास स्कोर करने के लिए पर्याप्त क्रेडिट इतिहास नहीं है यानी आप क्रेडिट सिस्टम में नए हैं।

बी) पिछले कुछ वर्षों में आपकी कोई क्रेडिट गतिविधि नहीं हुई है।

सी) आपके पास सभी ऐड-ऑन क्रेडिट कार्ड (add-on credit card) हैं और कोई क्रेडिट एक्सपोजर नहीं है।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि हालांकि इन क्रेडिट स्कोर को क्रेडिट संस्थान द्वारा नकारात्मक रूप से नहीं देखा जाता है, कुछ उधारदाताओं की क्रेडिट नीति उन्हें ‘NA’ या ‘NH’ (बिना क्रेडिट ट्रैक रिकॉर्ड वाले आवेदक) के क्रेडिट स्कोर वाले आवेदक को ऋण प्रदान करने से रोकती है।  इसलिए, आपके पास कहीं और ऋण के लिए आवेदन करने का एक बेहतर मौका हो सकता है।

स्वस्थ सिबिल स्कोर के लिए आवश्यक टिप्स:

1) देय राशि का समय पर और नियमित भुगतान करें – अपने बिलों और ईएमआई (EMI) का भुगतान समय पर करने से आपको एक स्वस्थ स्कोर बनाए रखने में मदद मिल सकती है। 

ध्यान रहे, आपकी बकाया राशि का एक भी चूक आपके सिबिल स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है। साथ ही, हममें से कुछ लोग पूर्ण भुगतान करने के बजाय अपने क्रेडिट कार्ड बिलों का न्यूनतम भुगतान करते हैं, इससे हमारे क्रेडिट स्कोर पर भी बुरा प्रभाव पड़ता है। इसलिए, न्यूनतम राशि का भुगतान करने के बजाय देय तिथि के भीतर अपने क्रेडिट कार्ड बिल की पूरी राशि का भुगतान करें। अपने ऋण और बिलों का भुगतान करते समय एक अनुशासित दृष्टिकोण अपनाएं।

2) क्रेडिट उपयोग (Credit Utilization) – यह समझना जरूरी है कि आप अपनी क्रेडिट लिमिट का कितना इस्तेमाल कर रहे हैं।  उच्च CIBIL स्कोर का आनंद लेने के लिए अपने क्रेडिट कार्ड पर अपनी खर्च सीमा का केवल 30% तक उपयोग करें।  सामान्य तौर पर, हमारा क्रेडिट उपयोग हमारी खर्च सीमा के 30% तक होना चाहिए। यह आपका खुद पर नियंत्रण बताता है । आपका अत्याधिक क्रेडिट उपयोग आपकी पैसे के प्रति लालसा की और संकेत करता है

3) अपने क्रेडिट कार्ड से नकद निकासी(cash withdrawal) :  यह वित्तीय अस्थिरता से उत्पन्न होने वाले कर्ज की भूख का संकेत है। इस तरह का व्यवहार उधारदाताओं को क्रेडिट कार्ड और ऋण आवेदनों को मंजूरी देने के प्रति सावधान करता है। यह अत्यधिक अनुशंसा की जाती है कि आप अपने क्रेडिट कार्ड से नकद निकालने से परहेज करें।

4) ​कर्ज की बढ़ती भूख (Credit Hunger)  के व्यवहार को नियंत्रित करें: एकाधिक पूछताछ, छोटी अवधि के भीतर कई क्रेडिट कार्ड या ऋण के लिए आवेदन करने से आपका क्रेडिट स्कोर कम हो जाता है। इसलिए, आवेदनों और पूछताछ की संख्या को सीमित करने की सलाह दी जाती है क्योंकि यह आपकी क्रेडिट भूख को दर्शाता है।

5) क्रेडिट मिक्स: सुरक्षित और असुरक्षित ऋणों का स्वस्थ मिश्रण होना आपके सिबिल स्कोर को एक बेहतर आधार देगा। इसका ऋणदाताओं पर सकारात्मक प्रभाव पड़ता है।

6) भुगतान में चूक जहां आप एक गारंटर हैं: किसी भी प्रकार के ऋण पर एक गारंटर ऋण की चुकौती सुनिश्चित करने के लिए समान रूप से जिम्मेदार है। इसलिए, गारंटर ऋणदाता को एक गारंटी प्रदान करता है कि यदि प्रमुख आवेदक ऐसा करने में असमर्थ है तो वह दायित्व का सम्मान करेगा। मूल आवेदक द्वारा ऋण के भुगतान में कोई भी चूक, आपके क्रेडिट स्कोर को भी प्रभावित करेगी

6) अपने सिबिल स्कोर की नियमित जाँच करें: सिबिल रिपोर्ट में कभी-कभी गलत जानकारी होती है जैसे धोखाधड़ी वाले लेनदेन का उल्लेख, डेटा की पुनरावृत्ति और चूक । इस तरह की गलतियां आपके सिबिल स्कोर को प्रभावित करती हैं और इसमें आपकी कोई गलती नहीं है। ऋण या क्रेडिट के लिए आवेदन करने से पहले CIBIL रिपोर्ट और गलत जानकारी के लिए स्कोर की जाँच करने से आप समस्या का समाधान करने और स्कोर में सुधार करने में सक्षम होंगे, ताकि आपकी क्रेडिट योग्यता में सुधार हो सके। यदि आप CIBIL रिपोर्ट में ऐसी विसंगतियों को देखते हैं, तो आपको सही करने के लिए एक CIBIL रिपोर्ट तैयार करनी होगी। 

एक वित्तीय नियोजन कोच होने के नाते, मुझे व्यक्तिगत रूप से लगता है कि अच्छा सिबिल स्कोर आपको कम निवेश के साथ अपने सपनों को प्राप्त करने में मदद कर सकता है। इसलिए, अगली बार जब आप लोन/क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करें या अपने लोन की ईएमआई या बिलों का भुगतान करें, तो उपरोक्त बातों का ध्यान रखें।आइये हमारे साथ जुड़े और वित्तीय दुनिया की मूल बातें जानें l